Для малого бизнеса в Беларуси доступ к краткосрочному финансированию имеет решающее значение: пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, своевременные закупки. Среди популярных инструментов — кредитная линия и овердрафт. Несмотря на схожесть назначения, они имеют ряд отличий по механике, срокам, условиям и гибкости. В этой статье рассмотрим, в чем разница между этими двумя продуктами, в каких случаях и кому подходит каждый вариант.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия — это форма кредитования, при которой банк предоставляет бизнесу доступ к заранее согласованному лимиту средств на определенный срок. Компания может использовать деньги частями (траншами) по мере необходимости, а проценты начисляются только на использованную сумму.
Преимущества:
- Проценты начисляются на фактически использованную сумму.
- Деньги доступны в течение всего срока действия линии.
- Удобна при периодических расходах или проектном финансировании.
Недостатки:
- Требует оформления и часто — обеспечения.
- Может включать комиссию за открытие и обслуживание.
Подробнее см. кредиты для бизнеса и льготные кредиты для бизнеса, если вас интересуют варианты с господдержкой.
Что такое овердрафт?
Овердрафт — это возможность уйти в «минус» по расчетному счету. Банк предоставляет краткосрочный лимит перерасхода, которым бизнес может воспользоваться автоматически при нехватке средств на счету.
Преимущества:
- Деньги доступны моментально.
- Не требует отдельного оформления каждого транша.
- Идеален для покрытия временных кассовых разрывов.
Недостатки:
- Высокая процентная ставка.
- Краткосрочный характер (обычно до 30–60 дней).
- Жесткие лимиты и возможные штрафы за превышение.
Для малого бизнеса овердрафт может быть эффективной подстраховкой. Подробнее в разделе кредиты для малого бизнеса.
Сравнительная таблица: кредитная линия и овердрафт
| Критерий | Кредитная линия | Овердрафт |
|---|---|---|
| Назначение | Финансирование проектов, запас | Покрытие кассовых разрывов |
| Доступ к средствам | По заявкам (траншам) | Автоматически |
| Процентная ставка | Ниже, чем по овердрафту | Обычно выше |
| Срок | От 3 месяцев до 1 года и более | 1–2 месяца |
| Обеспечение | Часто требуется | Может не требоваться |
| Гибкость | Средняя | Высокая |
Как выбрать подходящий инструмент
Выберите кредитную линию, если:
- Требуется финансирование поэтапно;
- Вы заранее знаете потребности по суммам и срокам;
- Готовы оформлять договор с пакетом документов;
- Необходима ставка ниже рыночной.
Выберите овердрафт, если:
- Нужна быстрая подстраховка оборотки;
- Бывают краткосрочные кассовые разрывы;
- Не хотите проходить длительное оформление;
- Готовы платить за гибкость и скорость.
Если вам отказали в одном из видов, возможно, стоит рассмотреть рефинансирование кредитов или изменение формата заемного продукта. Подробнее читайте в материале Ошибки при получении бизнес-кредита.
Оба инструмента — овердрафт и кредитная линия — могут быть полезными для малого бизнеса в РБ. Главное — выбирать исходя из текущей задачи: срочное перекрытие кассового разрыва или планомерное финансирование оборота. Важно учитывать условия, стоимость и доступность продукта. А если вы только запускаете бизнес — начните с кредита на открытие бизнеса с нуля и убедитесь, что ваша финансовая стратегия не приводит к отказам и перегрузке долговыми обязательствами.
Хотите рассчитать подходящую сумму овердрафта или кредитной линии под задачи вашего бизнеса? Заполните короткую форму — специалист свяжется с вами для консультации.
Заявка на кредит
