Почему банки запрашивают поручителей — и когда можно обойтись без них
Стандартная логика кредитора проста: если предприятие не вернёт долг, поручитель возмещает убыток. Однако в 2025 г. появились программы, где вместо «живого» поручителя принимаются альтернативные формы обеспечения:
- гарантия фонда поддержки предпринимательства;
- залог ликвидного имущества (оборудования, товара, дебиторки) — часто на сумму ниже кредита;
- уступка будущей выручки (инкассовая оговорка).
Такие продукты относятся к категории кредиты для бизнеса без поручителей. Лимиты меньше классических займов, но стоят дешевле, чем экспресс-кредиты.
Как работает гарантийный фонд
Республиканская сеть гарантийных фондов покрывает до 70 % основного долга и процентов. Предприятие платит единовременную комиссию (≈1 % от суммы гарантии), а банк получает «страховку» на случай невозврата. Фонд пригодится, когда:
- компания молода, залога мало;
- собственники не готовы поручаться личным имуществом;
- проект стратегически важен для региона (создаёт рабочие места).
Базовые параметры 2025 г.
| Показатель | Без поручителей (с гарантией) | Классический кредит |
|---|---|---|
| Сумма | 30 000 – 250 000 BYN | 50 000 – >1 млн BYN |
| Ставка | 12 – 15 % годовых | 10 – 13 % (при полном залоге) |
| Срок | 12 – 36 мес. | до 60 мес. |
| Обеспечение | гарантия фонда + частичный залог (до 30 %) | залог ≥ 100 % + поручитель |
| Возраст бизнеса | от 6 мес. выручки | от 6–12 мес. |
Требования к заёмщику
- Чистая кредитная история и отсутствие просрочки по налогам.
- Оборот: не менее двух среднемесячных платежей по кредиту.
- Собственное участие — ≥ 20 % бюджета проекта.
- Бизнес-план с расчётом денежного потока (облегчённый шаблон фонда).
Преимущества и риски
Плюсы:
- отсутствие личного поручителя;
- ставка ниже, чем у экспресс-кредитов;
- возможность частичного залога вместо полного.
Минусы:
- комиссия за гарантию (+ 1 % к расходам);
- лимит суммы: крупные проекты всё равно потребуют классический залог;
- банки тщательнее изучают поток денег, чтобы не рисковать.
Мини-кейсы
Сервис шиномонтажа (Минская обл.). 120 000 BYN на 24 мес. под 13 %. Гарантия фонда — 65 % долга, залогом выступило оборудование на 40 000 BYN. Через 8 мес. оборот удвоился, кредит обслуживается досрочно.
Студия SMM (Гродно). 45 000 BYN под 14,8 % на 18 мес. Без залога: обеспечение — гарантия фонда и уступка выручки от контрактов. При ежемесячном обороте 20 000 BYN платёж составляет ~3 800 BYN.
Частые ошибки
- Недооценка комиссии: платёж фонду включайте в финансовый план.
- Завышенный запрос: сумма > трёх среднемесячных оборотов — частая причина отказа.
- Неоформленный залог: оборудование должно быть зарегистрировано и застраховано.
Кредит без поручителей реален: гарантия фонда и частичный залог позволяют профинансировать проект до 250 000 BYN. Важно иметь прозрачный оборот, собственный взнос и аккуратно просчитать платёжную нагрузку.
Нужен кредит без поручителей? Заполните форму — возможно предварительное одобрение суммы, ставки и графика погашения с учётом гарантии фонда поддержки.
Оставить заявку
