Получить финансирование в первые месяцы после регистрации индивидуального предпринимателя — задача с повышенной сложностью. Нет кредитной истории, отчётность ограничивается единичными декларациями, а залогового имущества ещё не накоплено. Тем не менее банки предлагают небольшие необеспеченные займы, а государственные и микрофинансовые программы дополняют рынок. Разбираемся, где и на каких условиях начинающий ИП может взять кредит без залога в 2025 году.
Основные форматы финансирования без обеспечения
| Формат | Сумма | Срок | Ставка* | Условия | Категория для подробностей |
|---|---|---|---|---|---|
| Экспресс-кредит | 5 000-100 000 BYN | 3-18 мес. | 14-18 % | Решение ≤48 ч, скоринг по оборотам счёта | Экспресс‑кредиты для малого бизнеса |
| Оборотный микрозайм | 20 000-150 000 BYN | 6-24 мес. | 12-16 % | Требуется минимум 3 мес. работы и отсутствие просрочек | Кредиты для ИП |
| Льготная линия для старта | до 200 000 BYN | до 36 мес. | 0,5*ставка НБ + 3,5 п.п. | Поддержка МСП при создании рабочих мест | Кредиты для начинающих ИП |
*Диапазон усреднён: каждая программа корректирует ставку под срок и профиль заемщика.
Требования к начинающему ИП
- Возраст бизнеса — чаще всего ≥ 3 месяцев по свидетельству о регистрации.
- Отсутствие просрочек — чистая история по налогам, сборам и кредитам физлица.
- Собственное участие — минимум 10-20 % от бюджета проекта (собственные средства или оборудование).
- Подтверждение выручки — выписка по расчётному счёту или отчёты из кассы. Чем стабильнее оборот, тем выше лимит.
- Назначение средств — пополнение оборотки, закупка товара, маркетинг, но не рефинансирование. Для перекредитования используйте раздел Рефинансирование кредитов.
Плюсы и подводные камни
Преимущества:
- Не требуется залог недвижимости или автотранспорта.
- Быстрое одобрение: решение часто принимается за 1-3 дня.
- Минимум документов: паспорт, УНП, выписка по счёту, иногда декларация.
Подводные камни:
- Ставка выше, чем по классическим займам с обеспечением.
- Штрафы за просрочку достигают 0,1-0,2 % от суммы долга в день.
- Сумма ограничена оборотом: обычно не более трёх среднемесячных поступлений.
Кейсы
Кофейный островок (Минск). ИП зарегистрирован в январе, выручка на эквайринге — около 18 000 BYN в месяц. В апреле оформлен экспресс‑кредит на 40 000 BYN под 15,9 % на 12 мес. Без залога, обеспечение — уступка части эквайринговой выручки. Средства пошли на закупку второй кофемашины. Оборот вырос на 30 % уже к сентябрю.
Онлайн‑школа дизайна (Витебск). ИП без залога получил льготный займ 90 000 BYN на 24 мес. под 9,5 %. Условие — создание двух рабочих мест. Субсидия позволила снизить ставку и оплатить маркетинговую кампанию.
Как повысить шансы на одобрение
- Держите обороты «в белую». Банковский скоринг анализирует поступления на счёт; наличные без депонирования не учитываются.
- Сократите запрос. Просите сумму, равную 2-3 месячным оборотам, — это золотое правило риск‑менеджеров.
- Подготовьте финансовый план. Даже для экспресс‑ссуды краткий прогноз денежного потока станет плюсом.
- Подумайте о поручительстве. Если обороты ещё малы, поручительство супруга или партнёра повышает лимит и снижает ставку.
- Застрахуйте бизнес. Полис ответственности или страхование оборудования иногда добавляют баллов к скорингу.
Альтернативы без залога
- Факторинг. Быстрая отсрочка под выставленные счета.
- Кредитная карта для бизнеса — лимит до 30 000 BYN с грейс‑периодом.
- Возобновляемая линия — после частичного возврата лимит открывается снова. Подробнее в разделе Кредиты с возобновляемой кредитной линией.
Полезные ресурсы и контакты
- Портал поддержки МСП. Раздел «Финансирование» содержит актуальный список льготных линий и контакты региональных фондов. Здесь можно скачать образцы бизнес‑планов и формы заявок.
- Бизнес‑инкубаторы областных технопарков. Предоставляют консультации по подготовке кредитных досье, часто бесплатно для начинающих ИП. Некоторые площадки помогают получить гарантийное письмо от инвестора, что повышает баллы банковского скоринга.
- Онлайн‑калькуляторы банков. Позволяют ввести оборот, желаемую сумму и мгновенно увидеть ориентир по платёжам. Удобно при планировании cash‑flow.
- Биржа субсидий службы занятости. Безработный, зарегистрированный в центре занятости, может претендовать на единовременную субсидию до 20‑кратного размера бюджета прожиточного минимума. Эти деньги принимаются банками как собственный взнос.
Частые ошибки начинающих ИП
- Запрос «про запас». Предприниматель просит 300 000 BYN при месячном обороте 10 000 BYN. Банк видит дисбаланс и отказывает. Формула: безопасная сумма кредита = 2-3 среднемесячных оборотов.
- Непрозрачная выручка. Продажи идут через наличный расчёт, на счёт поступает лишь часть денег. Банк оценивает только официальные обороты.
- Отсутствие страховой «подушки». В договоре указана пеня 0,15 % в день, но резерв на 1‑2 ежемесячных платежа не создан. Один просроченный чек — и штрафы съедают маржу.
- Неподходящая программа. ИП подаётся на инвестиционный кредит, когда нужен короткий оборотный займ, — в результате банк видит несоответствие цели и отклоняет заявку.
Начинающий ИП может получить кредит без залога, если покажет пусть небольшие, но стабильные обороты и представит понятную цель использования средств. Умеренная сумма, «прозрачная» выручка и быстрое погашение — ключ к одобрению. Только помните: скорость стоит денег. Взвесьте платежи и рассмотрите вариант залога, когда оборот и активы позволят снизить ставку.
Нужен кредит без залога для старта бизнеса? Заполните форму — возможна предварительная оценка суммы, ставки и программы финансирования для ИП.
Оставить заявку
