Почему банки готовы работать с бизнесом «с нуля»
До недавних пор индивидуальный предприниматель младше шести месяцев получал от банков одинаковый ответ — «наблюдайтесь ещё год». Всё изменилось, когда финансовые учреждения встроили в скоринг-системы API-доступ к расчётным счетам и эквайрингу: теперь решение принимает алгоритм на основе фактических поступлений. Если новый ИП уже имеет реальные продажи, ему готовы дать финансирование без оформления залога и без справок из налоговой.
Типы кредитов, доступных новичкам
| Продукт | Сумма | Ставка | Срок | Что важно |
|---|---|---|---|---|
| Экспресс-заём | 5 000-70 000 BYN | 16-18 % | 6-12 мес | Достаточно одного месяца оборотов |
| Беззалоговый старт | 30 000-100 000 BYN | 15-17 % | 12-24 мес | Гарантия фонда МСП вместо залога |
| Льготный «Самозанятый → ИП» | до 35 000 BYN | 9-11 % после субсидии | 12-36 мес | Нужна справка о субсидии центра занятости |
Актуальные предложения заданы в разделе кредиты для начинающих ИП. При желании получить сумму выше 100 000 BYN предприниматели переходят в категорию кредиты для ИП без залога — там требуются три месяца стабильного оборота.
Как проходит одобрение
Алгоритм анализирует входящие на счёт за последние 60 дней и формирует три коэффициента: средний оборот, плотность платежей и отсутствие возвратов средств. Лимит не превышает 1,5-кратный среднемесячный оборот. Если поступления равны 20 000 BYN, можно рассчитывать на 30 000 BYN кредита со сроком до года.
Типовой пакет документов
- Паспорт ИП (скан ЭЦП-подписанного регистрационного свидетельства).
- Доступ «чтение» к расчётному счёту или эквайрингу через API.
Баланс, декларации и справка об отсутствии долгов не требуются — система проверяет налоговые отчисления онлайн.
Сколько стоит отсутствие залога
Процент по новичковому кредиту на 2-3 п.п. выше классического обеспеченного займа. Если чек-лист проекта обещает окупаемость быстрее семи месяцев (реклама, закупка партии товара, аренда точек на маркетплейсах), переплата окупается за счёт более раннего старта продаж. Экономия на регистрации залога и оценке имущества достигает 500-800 BYN и компенсирует часть процентов.
Пример первого займа
Пекарня регистрируется как ИП и за первый месяц продаёт 1 500 круассанов через доставки — оборот на счёте 18 000 BYN. Для покупки шоковой камеры и витрин требуется 40 000 BYN. Банк одобряет 45 000 BYN под 16,2 % на 18 мес с гарантией фонда МСП. Через пять месяцев оборот пекарни вырастает до 40 000 BYN — предприниматель погашает часть долга досрочно и переводится на классический залоговый продукт со ставкой 13,1 %.
Частые просчёты начинающих
Берут максимальный лимит «на рост» — проценты начисляются на всю сумму, даже если половина денег лежит на счёте. Подают заявку без подключения счёта — система не видит движение средств и устанавливает минимальный лимит. Забывают, что комиссия фонда 1 % не возвращается при досрочном закрытии, поэтому гасить кредит раньше срока выгодно только при переплате небольшой части.
Если коэффициент покрытия долга падает до 1,1, банк предложит реструктурировать график или заложить оборудование. Просрочка более 30 дней ведёт к повышенной ставке.
Оставить заявку
