В 2025 году кредиты для женщин-предпринимателей становятся все более доступными и разнообразными. Государство и банки Беларуси предлагают специальные программы финансирования, учитывающие потребности бизнес-леди. Согласно данным Белстата, женщины составляют около 40% всех предпринимателей страны, причем их доля выросла примерно на 8 процентных пунктов за последние пять лет. Это означает, что сегодня в Беларуси порядка 160 тысяч женщин ведут собственное дело (из ~400 тыс. предпринимателей в целом). Ниже рассмотрим актуальные кредитные программы 2025 года для поддержки женщин в бизнесе, их условия, а также преимущества, сложности и советы по успешному получению финансирования.
Государственные и льготные программы кредитования
Государственная поддержка. В Беларуси действуют программы льготного кредитования малого бизнеса при участии государства. Ключевой инструмент — финансирование через Фонд, который предоставляет ресурсы коммерческим банкам для кредитования предпринимателей на льготных условиях. Такие кредиты доступны и женщинам-предпринимателям на равных основаниях с другими субъектами малого бизнеса. Ставки значительно ниже рыночных — например, по одной из программ процентная ставка составляет около 6,25% годовых, сумма может достигать 5 млн BYN, а срок — до 5 лет. Льготные средства можно использовать как на инвестиции (покупку оборудования, расширение производства), так и на пополнение оборотных средств. Субсидирование и гарантии. Дополнительно государство стимулирует женское предпринимательство через субсидии и гарантии. В некоторых случаях возможна компенсация части процентной ставки по кредиту из бюджета (например, для стартапов или при создании рабочих мест в приоритетных регионах). Существует также механизм поручительства со стороны государственных фондов поддержки МСП. Так, Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей может предоставить поручительство по кредиту, если у заемщицы недостаточно собственного залога. Это позволяет покрыть значительную часть суммы займа (например, до 60-70%) и повысить шансы на одобрение заявки. Кроме того, для женщин, начинающих бизнес, на местном уровне могут выделяться разовые субсидии (гранты) на старт — их можно использовать как собственный взнос в проект при обращении за банковским финансированием.
Международные инициативы в поддержку женщин-предпринимателей
Помимо национальных мер, в Беларуси реализуются международные проекты, направленные на поддержку женского бизнеса. В 2024 году ПРООН совместно с Министерством экономики запустили менторскую программу для женщин-предпринимателей. Она не выдает кредиты напрямую, но помогает участницам улучшить навыки управления бизнесом, составить грамотные бизнес-планы и подготовиться к общению с инвесторами и банками. Благодаря таким инициативам предпринимательницы получают знания и связи, которые впоследствии облегчают доступ к финансированию. Ранее в стране действовали и программы международных банков развития. Например, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) через программу «Женщины в бизнесе» предоставлял кредитные линии белорусским банкам для последующего кредитования компаний, возглавляемых женщинами. Эти средства сочетались с обучающими программами и консультациями по развитию бизнеса. Хотя в 2025 году ряд таких проектов приостановлен из-за внешних факторов, накопленный опыт продолжается: белорусские банки внедрили продукты для женщин, а предпринимательницы могут обращаться к международным онлайн-ресурсам и конкурсам (грантам) для привлечения инвестиций. Таким образом, международная поддержка проявляется в обучении, грантовых конкурсах и ранее созданных льготных кредитных линиях, доступных через банки-партнеры.
Специальные предложения от белорусских банков
Многие коммерческие банки разработали целевые продукты для женского бизнеса, которые учитывают особенности предпринимательниц. Некоторые региональные банки периодически проводят акции для женщин-предпринимателей (в виде сниженной ставки на первые месяцы кредитования или упрощенного рассмотрения заявки). Хотя формально эти предложения входят в линейку кредитов для малого бизнеса, они позиционируются таким образом, чтобы привлечь больше женщин-клиентов. Главная особенность — лояльность к женщинам-руководителям: банки могут учитывать репутацию и достижения предпринимательницы (например, участие в бизнес-ассоциациях, награды в конкурсах) при принятии решения о выдаче ссуды.
Условия и требования: ставки, суммы, критерии
Процентные ставки. Размер ставки по кредиту зависит от программы. Льготные гослинии через Фонд предлагают фиксированные низкие проценты (~6-7% годовых). Коммерческие кредиты для бизнеса, не имеющие субсидий, обычно выдаются под ставку порядка 10-15% годовых в нацвалюте (в 2025 году наблюдается снижение ставок, поэтому предложения некоторых банков стартуют от ~11% годовых). Индивидуально установленные ставки по продуктам для женщин могут оказаться ниже стандартных, если проект заемщицы считается перспективным или хорошо обеспечен залогом.
Суммы и сроки. Объем финансирования варьируется от небольших займов на старт (несколько тысяч рублей) до крупных кредитов на расширение (миллионы BYN). Льготные линии ориентированы на поддержку малых и средних предприятий, поэтому максимальные суммы по ним достигают 1-5 млн BYN (в зависимости от банка-партнера и целевого назначения). Специальные «женские» кредиты от отдельных банков, как правило, тоже вписываются в эти рамки. Сроки возврата капитала обычно составляют до 3-5 лет для пополнения оборотных средств и до 5-7 лет для инвестиционных целей. В некоторых случаях возможно льготное период (отсрочка по выплате основного долга) на несколько месяцев, чтобы бизнес успел получить отдачу от инвестиций.
Требования к заемщицам. Ключевое условие специальных программ — значимое участие женщины в бизнесе. Банки используют различные критерии, например: предприниматель должна быть зарегистрирована как индивидуальный предприниматель (ИП) либо в случае компании женщина должна занимать должность руководителя и/или владеть существенной долей в уставном капитале. Как правило, минимальная доля участия женщины устанавливается на уровне 25-50%. Так, по условиям программ некоторых банков, на кредит может претендовать либо женщина-ИП, либо компания, в которой женщина является директором и владеет не менее 25% бизнеса. Подобные критерии направлены на то, чтобы средства действительно получали предприятия, контролируемые женщинами.
Других особенных ограничений по полу заемщика обычно нет — женщины имеют доступ ко всем стандартным продуктам наравне с мужчинами. Однако могут быть требования по возрасту бизнеса: некоторые банки охотнее кредитуют действующие предприятия с историей от 6-12 месяцев. Новые компании (стартапы) тоже могут получить финансирование, но к ним применяются более строгие условия — потребуется детальный бизнес-план, зачастую меньшая сумма займа и привлечение поручителей или залога.
Необходимые документы. Пакет документов для бизнес-кредита стандартен: заявка-анкетa, учредительные документы фирмы или свидетельство ИП, финансовая отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках) за последние периоды для действующего бизнеса. Если предприятие новое, вместо отчетности предоставляется бизнес-план с расчетами окупаемости проекта. Также банк запросит документы по обеспечению: свидетельства о праве собственности на недвижимость, транспорт и прочее имущество, предлагаемое в залог, либо поручительства. При участии государственных программ могут потребоваться дополнительные справки — например, подтверждение права на льготу или заключение фондa поддержки о готовности выступить поручителем. В случае программ для женщин обязательно подтверждается статус: копия паспорта ИП-женщины или документы, подтверждающие состав учредителей и руководства фирмы (чтобы убедиться в нужной доле женского участия).
Ниже приведена таблица с примерами актуальных кредитных продуктов 2025 года:
Примечание: Конкретные ставки и суммы зависят от финансового состояния заемщика и обеспечения. Перед оформлением кредита рекомендуется уточнить актуальные условия в выбранном банке.
Рост женского предпринимательства: факты и цифры
За последние годы Беларусь демонстрирует положительную динамику вовлеченности женщин в бизнес. По официальным данным, женщины сейчас составляют 39,5% от общего числа предпринимателей в стране. Для сравнения, в 2018 году этот показатель был примерно на 8% меньше. В абсолютных цифрах это означает рост с порядка ~148 тысяч до ~160 тысяч женщин-предпринимательниц. Доля женщин среди владельцев бизнеса увеличивается ежегодно, и власти ожидают дальнейшего роста этого сегмента. Причины такого роста связаны, в том числе, с активной поддержкой: появляются новые образовательные программы, растет доступность финансирования, а успешные примеры вдохновляют других. Например, министр экономики Юрий Чеботарь отметил, что женское предпринимательство стало значимым явлением и государство намерено уделять ему повышенное внимание в ближайшие годы. Проводятся форумы и конкурсы («Лучший женский предприниматель года» и др.), которые популяризируют бизнес среди женщин. В результате все больше белорусок решаются открыть свое дело — от малого семейного бизнеса до технологических стартапов.
Примеры успешного получения кредита
Рассмотрим несколько условных примеров, иллюстрирующих, как женщины в Беларуси смогли воспользоваться кредитными программами для развития своего дела (имена изменены):
- Пример 1 (стартап): Марина из Гомеля давно мечтала открыть кондитерскую. Не имея достаточных сбережений, она обратилась за льготным кредитом. Благодаря государственной программе через Фонд ей одобрили заем под 6.5% годовых на 5 лет на сумму 100 000 BYN. Этих средств хватило на аренду помещения, покупку оборудования и стартовые расходы. Уже через год кондитерская успешно работает, Марина создала 5 новых рабочих мест. Регулярные доходы позволяют своевременно обслуживать кредит, а лояльные условия (в том числе отсрочка платежа на первые 3 месяца) помогли бизнесу встать на ноги.
- Пример 2 (расширение бизнеса): Владелица текстильной компании Ольга из Минска работает с 2019 года, производя авторскую домашнюю текстильную продукцию. Для выхода на новые рынки и увеличения объемов производства Ольга решила модернизировать оборудование. В 2025 году компания получила кредит на 7 лет в размере 1 500 000 BYN. Процентную ставку банк назначил индивидуально — 12% годовых, что ниже стандартной благодаря хорошей кредитной истории предприятия. В качестве обеспечения Ольга предоставила залог (нежилое помещение швейного цеха) и привлекла поручительство фонда поддержки предпринимателей на 50% суммы. Полученные средства позволили закупить современные швейные станки, в результате продуктивность выросла, и компания вышла на экспорт. Через полгода после модернизации выручка выросла на 30%, что подтверждает эффективность вложений и дает возможность досрочно погашать кредит.
Оба примера показывают, что при грамотном подходе кредитование становится мощным инструментом роста для женского бизнеса. Важно выбирать программу, соответствующую потребностям проекта, и выполнять требования банка — тогда вероятность успеха высока.
Преимущества и сложности при кредитовании женщин
Преимущества: Женщины-предприниматели в Беларуси могут рассчитывать на ряд преимуществ при получении финансирования:
- Специальные программы: Наличие ориентированных на женщин продуктов (как описано выше) позволяет получить более выгодные условия — ниже ставка, больший срок кредитования или упрощенные требования к залогу. Например, некоторые банки предлагают бизнес-леди скидку к стандартной ставке или акционные периоды с пониженным процентом.
- Гарантийная поддержка: Как уже упоминалось, существуют механизмы, помогающие с обеспечением займа — государственные и региональные фонды могут выступать поручителями. Это снижает риски для банка и облегчает доступ к кредиту тем, у кого мало ликвидного залога.
- Консультационная помощь: В рамках программ поддержки женщины могут пройти обучение финансовой грамотности, получить консультации по подготовке документов. Это повышает качество заявок. Банки и фонды часто проводят бесплатные семинары, где объясняют, как правильно представить проект кредитному комитету.
- Имиджевые бонусы: Усилия государства по популяризации женского бизнеса приводят к тому, że в обществе и финансовом секторе формируется позитивное отношение к предпринимательницам. Многие женщины демонстрируют высокую ответственность как заемщики, поэтому банки ценят их как надежных клиентов.
Сложности: Вместе с тем существуют и барьеры, с которыми женщины могут сталкиваться при попытке взять кредит:
- Недостаток залога или истории: Статистически у женщин может быть меньше имущества для обеспечения кредита — например, недвижимость часто оформлена на мужей или наследуется не в их пользу. Также, если женщина долго была вне бизнеса (занималась семьей) и лишь недавно открыла дело, у нее отсутствует кредитная история и финансовые показатели, достаточные для крупного займа. Банки, оценивая риски, могут запрашивать дополнительное обеспечение или сокращать сумму кредита.
- Гендерные стереотипы: Хотя в официальной политике банков дискриминации нет, отдельные субъективные случаи возможны. Некоторые предпринимательницы отмечают, что им приходилось доказывать серьезность своих намерений сильнее, чем коллегам-мужчинам. Стереотипы о «более осторожном» или «менее техническом» женском стиле ведения бизнеса могут влиять на решения отдельных инвесторов или сотрудников банков.
- Сочетание бизнеса и семьи: Для женщин остается актуальной тема баланса между работой и семейными обязанностями. При рассмотрении заявки банки анализируют риски непрерывности бизнеса — например, могут задуматься, кто управляет компанией в отпуске по уходу за ребенком. Если у предпринимательницы нет выстроенной команды, этот фактор может считаться риском.
- Неуверенность в себе: Многие исследования показывают, что женщины склонны критичнее оценивать свои способности и перспективы бизнеса. По данным ОЭСР, женщины лишь на 75% так же уверены в своих предпринимательских навыках, как мужчины, и около половины бизнес-леди остро боятся неудачи. Это может приводить к тому, что некоторые потенциалные заемщицы вообще не подают заявку, опасаясь отказа, или запрашивают меньшую сумму, чем реально требуется проекту. Такой психологический барьер — тоже вызов, хотя он и вне прямой компетенции банков.
Важно понимать эти сложности и работать над их преодолением. Многие банки и организации в Беларуси уже внедряют подходы, учитывающие гендерные особенности: например, обучающие программы по уверенному ведению переговоров для женщин, сервисы по подбору оптимальных финансовых инструментов с учетом семейного графика и т.д. Со временем барьеры сокращаются, и всё больше женщин успешно взаимодействуют с банками.
Советы для повышения шансов на одобрение заявки
Если вы женщина-предприниматель, планирующая взять кредит для бизнеса, вот несколько рекомендаций, которые помогут получить положительный ответ от банка:
- Подготовьте качественный бизнес-план. Четко опишите идею, рынок, конкурентов, стратегию развития и финансовый план. Расчеты должны показывать, как и за счет чего бизнес будет генерировать доход для возврата кредита. Чем убедительнее бизнес-план, тем больше доверия со стороны банка.
- Обеспечьте прозрачность финансов. Если бизнес уже работает, приведите в порядок бухгалтерию: покажите доходы, расходы, рентабельность. Для нового бизнеса акцент сделайте на личной финансовой репутации — например, безупречная кредитная история как физического лица будет плюсом. Банки ценят дисциплину и прозрачность.
- Позаботьтесь об обеспечении. Заранее продумайте, что можете предложить в залог: недвижимость, автомобиль, оборудование. Оцените имущество и подготовьте документы на него. Если залога недостаточно — узнайте о возможности поручительства (например, привлечьте соучредителей, партнеров или обратитесь в фонд поддержки предпринимателей). Наличие обеспечения существенно повышает шансы на одобрение и может снизить ставку.
- Докажите свою компетентность. Включите в пакет документов или в презентацию заявки сведения о своем опыте и достижениях. Дипломы, сертификаты, успешные завершенные проекты, рекомендации клиентов — все это покажет банкy, что вы разбираетесь в деле. Упомяните, если проходили специальные тренинги или менторские программы для бизнеса. Ваш профессионализм — гарантия того, что деньги будут использованы эффективно.
- Используйте консультации. Не стесняйтесь обратиться за бесплатной консультацией в банк или в центры поддержки МСП до подачи официальной заявки. Специалисты подскажут, какие документы нужны, как лучше обосновать сумму кредита, на какой продукт вам имеет смысл претендовать. Предварительная консультация поможет адаптировать заявку под требования кредитора и избежать распространенных ошибок.
- Будьте готовы отвечать на вопросы. После подачи документов банк может пригласить вас на встречу или позвонить для уточнения деталей. Подготовьтесь кратко рассказать о своем бизнесе, о том, зачем вам нужен кредит и как вы планируете его возвращать. Уверенное и четкое выступление повысит доверие. Постарайтесь устранить все сомнения кредитного специалиста еще на этапе общения.
- Рассматривайте несколько вариантов. Изучите предложения разных банков, в том числе общие кредиты для бизнеса и специальные женские программы. Подайте заявки в 2-3 места — это увеличит вероятность, что хотя бы один кредитор скажет «да». К тому же вы сможете выбрать оптимальные условия из поступивших одобрений. Главное — затем подписать договор только с одним банком и уведомить остальных об отказе, чтобы не брать на себя лишних долгов.
- Сохраняйте оптимизм и настойчивость. Если банк отказал — проанализируйте причины (вы можете запросить обратную связь) и исправьте слабые места. Возможно, стоит привлечь партнеров, уменьшить запрашиваемую сумму или сначала воспользоваться микрофинансированием. Многие успешные предпринимательницы признаются, что первую попытку получить кредит им не одобрили — но доработав заявку и заручившись поддержкой наставников, они добились своего со второго или третьего раза.
Следуя этим советам, вы существенно повысите свои шансы на положительное решение. Помните, что банки заинтересованы в финансировании перспективных проектов — им выгодно, чтобы ваш бизнес рос и стабильно платил проценты. Покажите перспективу, и кредитные ресурсы станут для вас доступнее.
Оформление заявки на кредит
Чтобы получить финансирование на развитие бизнеса, заполните онлайн-форму заявки (см. ниже). После отправки заявки специалист свяжется с вами для консультации, уточнения деталей и подбора оптимальной программы кредитования. Ваш запрос будет рассмотрен в кратчайшие сроки, и при предварительном одобрении вам сообщат о дальнейших шагах (предоставление документов, подписание договора и др.). Заполнение формы ни к чему вас не обязывает — вы получите возможность бесплатно узнать о доступных вариантах финансирования вашего бизнеса. Пользуйтесь поддержкой и реализуйте свои предпринимательские планы!
Оставить заявку
