Рефинансирование позволяет досрочно закрыть или перевести существующий бизнес-кредит на новые, более выгодные условия. Но не всегда его использование приносит экономию. Разберём, в каких случаях стоит рассмотреть рефинансирование бизнес-кредитов, какие программы доступны в 2025 году и как правильно рассчитать выгоду.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
Рефинансирование — это новый заем, который закрывает предыдущий кредит целиком или частично. Основные цели перекредитования:
- Снизить процентную ставку и уменьшить расходы на обслуживание долга.
- Перераспределить платежи на более длинный срок, снизив ежемесячную нагрузку.
- Сконсолидировать сразу несколько займов в одном договоре.
- Получить дополнительный лимит финансирования на развитие.
Если текущая ставка по кредиту выше, чем та, что можно получить при рефинансировании, экономия очевидна. Однако если разница небольшая, расходы на согласование и оформление (комиссии, страховки) могут «съесть» всю выгоду.
Основные параметры программ рефинансирования МСП
Субъекты малого и среднего предпринимательства могут воспользоваться специальной гос-программой рефинансирования, где часть ставки субсидирует государство.
| Параметр | Гос-программа МСП | Рыночные условия |
|---|---|---|
| Процентная ставка | 0,5 × ставка рефинансирования НБ + 4,5 п.п. ≈ 9-9,3% годовых | 9-10,25% годовых |
| Ставка рефинансирования НБ | 9,5% (текущая) / прогноз 9-9,3% при «благоприятном развитии ситуации» | — |
| Сумма финансирования | До 2,5 млн BYN | По потребности и обеспечению |
| Срок финансирования | Не ограничен | Обычно до 1-2 лет |
| Собственное участие | Не менее 10% | Часто от 20-30% |
| Требования | Критерии МСП (численность, выручка), отсутствие долгов | ≥ 12 мес работы, положительная кредитная история |
| Обеспечение | По условиям банка-партнёра | Обязательно залог или поручительство |
Когда рефинансирование выгодно
- Существенная разница в ставках. Если ваша текущая ставка > 10,5%, а по рефинансированию можно получить < 9,5% — экономия на процентах очевидна.
- Высокая комиссия по старому кредиту. Гораздо выгоднее закрыть дорогой кредит и оформить новый без скрытых комиссий.
- Консолидация нескольких займов. Удобно объединить три-четыре кредита в один, освободився от разных дат платежей.
- Нужен новый лимит. При рефинансировании банки могут добавить к сумме долга дополнительные средства на развитие.
- Удобный график платежей. Перенос начала погашения или равномерный платёж — когда нагрузка в конкретном месяце слишком высока, а бизнес-цикл нерегулярный.
Основные требования к заемщику
При обращении за перекредитованием бизнес-заёмщик должен соответствовать такому минимуму:
- Стаж работы: от 3 до 12 месяцев устойчивой деятельности.
- Отсутствие просрочек по налогам и обязательным платежам.
- Положительная кредитная история без недавних реструктуризаций.
- Достаточный доход для обслуживания новых условий (подтверждается отчётностью).
- Собственное участие: минимум 10% от суммы нового кредита.
- Обеспечение: залог или поручительство по усмотрению банка.
Дополнительные требования могут включать возраст руководителя (≥ 18 лет), гражданство, а для юридических лиц — отсутствие в составе нерезидентов.
Пример расчёта выгоды
Предположим, вы рефинансируете кредит 1 млн BYN со ставкой 12% на программу МСП под 9% сроком на 2 года:
| Показатель | До рефинансирования | После рефинансирования |
|---|---|---|
| Ставка годовых | 12% | 9% |
| Ежегодная переплата | 120 000 BYN | 90 000 BYN |
| Экономия в год | — | 30 000 BYN |
| Дополнительные расходы на оформление | 5 000 BYN | — |
| Чистая выгода за год | — | 25 000 BYN |
Даже с учётом комиссий и страховок, чистая экономия составит порядка 25 000 BYN в год.
Частые ошибки при рефинансировании
- Игнорировать дополнительные расходы
Комиссии, экспертизу залога и страховые взносы могут «съесть» часть выгоды. - Не учитывать срок остатка
Если до окончания старого кредита осталось меньше года, выгоднее догасить его досрочно. - Отсутствие резервов ликвидности
Новые условия могут потребовать увеличенного обеспечения или более строгой отчётности. - Неправильный выбор партнёра
Не все банки-партнёры гос-программы предлагают одни и те же условия. Сравните минимум три предложения.
Кратко о главном
Рефинансирование бизнес-кредитов действительно выгодно, если:
- Ваша текущая ставка существенно выше рыночной (≥ 10,5%).
- Есть возможность сэкономить на комиссиях и получить дополнительные средства.
- Необходимы новые сроки или удобный график платежей.
Не забывайте сравнивать коммерческое перекредитование с программой льготных кредитов для бизнеса и учитывать особенности кредитов для малого бизнеса — иногда выгоднее оформить новый целевой заем, чем переходить в рефинансирование.
Рассматривается возможность рефинансирования? Заполните форму — будет проведена предварительная оценка условий действующего кредита и целесообразности его замены.
Оставить заявку
